Не хватает закона и государственных премий

За три года существования системы жилищных строительных сбережений Беларусбанка ее участниками стали более 9 тыс. человек, из которых более 1 тыс. приобрели и построили жилье через данную систему, пишет Газета "Недвижимость Белоруссии"

Система жилищных строительных сбережений Беларусбанка действует с 1 июля 2006 года. Она состоит из двух этапов - накопления и кредитования. Став участником системы, гражданин принимает на себя обязательства накопить не менее 25% планируемых инвестиций на строительство либо приобретение жилья. После того как эта сумма будет накоплена на специальном банковском вкладе, банк предоставляет кредит в размере, не превышающем 75% суммы планируемых инвестиций, но на условиях более льготных по сравнению с действующими рыночными условиями кредитования.

Банк предлагает три периода прохождения накопительного этапа - 3,5 или 7 лет. Специалисты банка дают рекомендации по построению графика накопления по выбранному варианту накопления и предварительно определяют дату наступления права участника системы на получение кредита.

Участник системы может выбрать тот вариант накопления, который больше всего ему подходит. Если участник накапливает сбережения равными взносами, то право на получение кредита наступает по истечении всего срока выбранного варианта накопления, то есть 3,5 или 7 лет. Если же вся сумма (то есть 25% от планируемых инвестиций) вносится на накопительный вклад в день заключения договора, то право на получение кредита наступает через 19 месяцев. Причем, чем раньше внесены деньги в систему, тем быстрее наступает момент получения кредита.

На накопительном этапе банк начисляет по жилищно-накопительному вкладу доход в размере ставки рефинансирования Нацбанка плюс один процентный пункт. Участник системы при желании может перевести, причем совершенно бесплатно, свой жилищно-накопительный вклад в любое учреждение Беларусбанка с сохранением истории накопления. То есть не надо все начинать сначала.

Кредиты в рамках системы предоставляются на строительство (покупку) квартиры, комнаты, жилого дома на условиях, на которых предоставляются кредиты гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. То есть срок пользования кредитом не превышает 20 лет, максимальная сумма кредита ограничивается 75% стоимости приобретаемого жилья.

Причем банк гарантирует выдачу кредита после прохождения участником системы накопительного этапа. Процентная ставка одинакова для всех участников системы. Погашение процентов осуществляется равными долями. Участник системы, накопив средства, может передать право на получение кредита другому лицу, в том числе своему близкому родственнику. К примеру, родители могут накапливать деньги для детей, внуков. К тому же можно приобретать или строить жилье в любом населенном пункте Беларуси, независимо от места проживания или открытия жилищного вклада.

Стать участником системы может любой гражданин Беларуси, независимо от нуждаемости в улучшении жилищных условий. И все участники системы находятся в равном положении.

Результаты 3-летней работы системы, как отмечают в Беларусбанке, подтверждают востребованность данного продукта населением. В системе стройсбрежений приняли участие более 9 тыс. человек. По состоянию на 1 ноября текущего года из общего количества заключенных кредитных договоров (1082) 227 кредитных договоров, или 21% заключены по истечении 19 месяцев. С учетом завершения накопительного этапа и получения кредита по состоянию на 1 ноября в системе действовало более 2,5 тыс. вкладов с общим остатком средств на этих вкладах почти 36 млрд. руб.

С февраля 2008 года банк приступил к выдаче кредитов участникам системы. За это время 1082 участника системы получили кредиты на сумму более 64 млрд. рублей. В том числе за 10 месяцев текущего года предоставлены кредиты более 500 участникам системы на сумму 34 млрд. руб. Из них только в октябре выдано 60 кредитов на общую сумму около 3 млрд. руб.

На один кредитный договор в среднем приходится около 60 млн. руб. Больше всего кредитных договоров заключено в Минском регионе: в Минске – 27% и 16% - в Минской области.

Практика предоставления кредитов в рамках системы строительных сбережений показала, что участники системы чаще всего покупают жилье, чем строят. Так из общего количество кредитных договоров 80% (816) заключены на выдачу кредитов на приобретение жилья и только 20% - на строительство. В Минске соотношение несколько иное: 70% - на приобретение жилых помещений и 30% - на строительство.

Как уже было сказано, участник системы должен накопить как минимум 25% необходимой на квартиру суммы, чтобы на оставшиеся 75% получить кредит. Практика заключения кредитных договоров свидетельствует, что такое соотношение наблюдается в 80% договоров. Количество участников, которые накопили 50% и на оставшиеся 50% получили кредит  составило 16%. И только 4% участников, получивших кредиты, накопили 75% нужной на покупку (строительство) квартиры суммы и взяли кредит на 25%.

Напомним, что участник системы может переуступить право требования по договору накопления другому лицу. Так вот данным правом воспользовались более 190 участников системы, или 19% от общего количества участников, заключивших кредитные договоры.

Статистика кредитных договоров свидетельствует, что участниками системы стройсбережний являются в основном граждане, среднемесячный доход которых не превышает Br1,5 млн. В частности, 9% участников из числа получивших кредиты имели доходы до Br500 тыс. в месяц. 31% кредитных договоров были заключены с участниками, имевшими доходы от Br500 тыс. до Br1 млн., 27 % - от Br1 млн. до Br1,5 млн. При этом 23% кредитополучателей - сотрудники негосударственных предприятий, 21% – служащие госпредприятий, 20% - работники бюджетной сферы , 16 – рабочие.

Приведенные данные были озвучены директором Департамента кредитования населения Беларусбанка Владимиром Романчуком на состоявшихся не так давно парламентских слушаниях, посвященных вопросам финансирования жилищного строительства. По мнению В. Романчука, система жилищных строительных сбережений, несомненно, является одним из приоритетных способов финансирования жилищного строительства. По своей сути она является схемой взаимного финансирования, которая предполагает мобилизацию денежных средств граждан с небольшими, но стабильными доходами и предоставление им более дешевых по сравнению с рыночными жилищных кредитов. Однако, как считает В. Романчук, у населения Беларуси недостаточно мотиваций к накопительству, а наращивание объемов льготного кредитования не позволяет формировать у граждан привычку накопления собственных средств на решение жилищной проблемы и тем самым ограничивает предпосылки для более интенсивного развития системы строительных сбережений.

Для организации работы системы стройсбережений необходимо принятие соответствующего закона. В странах Восточной Европы принятие такого закона явилось толчком для развития системы стройсбережений. В. Романчук уверен, что наличие закона о жилищных строительных сбережениях гарантирует прозрачную работу банковских институтов в этом сегменте рынка, а также обеспечит поддержку государства участникам системы стройсбережений.

В заключение добавим, что под государственной поддержкой в данном контексте следует понимать денежные премии, которые предоставляются участникам системы стройсбережений в тех странах, где такая система действует. Государственная премия служит для того, чтобы максимально минимизировать, а то и вовсе исключить потери участника системы стройсбережений, вызванные инфляционными процессами.