Придут ли на смену льготным кредитам коммерческие?

К примеру, в «БПС-Сбербанке» «Ежедневнику» сообщили, что интерес к коммерческому кредитованию жилья имеется, вот только возможностей получить кредит у заемщиков стало намного меньше. Дело в том, что кроме увеличения процентных ставок по кредитам выросли и рублевые цены на саму недвижимость. В то же время доходы белорусов, даже в рублевом эквиваленте, не поспевают за этим ростом. А кредиты если и берут, то чаще не на новое строительство, а на завершение уже начатого.

Что касается процентных ставок по кредитам на жилье, то сейчас в банке они начинаются от 29% (предложение актуально лишь для квартир в комплексе «Каскад») и доходят до 47%.

Подтверждают наличие интереса к кредитам на жилье и в «Беларусбанке». Как сообщил «Ежедневнику» заместитель председателя правления банка Илья Шаланки, в этом году коммерческий кредит уже получили порядка 80 человек, правда, это не идет в сравнение даже с прошлым годом.

«Например, в 2011 году кредиты на приобретение жилья получили две тысячи кредитополучателей на сумму более 80 миллиардов рублей. За два месяца нынешнего года указанными кредитами воспользовались более 80 человек, выдано шесть миллиардов рублей», – говорится в сообщении Шаланки.

Несмотря на то, что многие банки свернули жилищное кредитование, «Беларусбанк» этого делать не собирается.

«Несмотря на то, что сложившаяся экономическая ситуация оказала влияние на деятельность банков, «Беларусбанк» не планирует сокращения объемов кредитования на указанные цели. В частности, в 2012 году на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений в целом по республике всеми банками планируется направить 514 миллиардов рублей. Половина кредитных ресурсов – ресурсы «Беларусбанка» – 250 миллиардов рублей», – сообщил зампред правления.

При этом возобновление кредитования в иностранной валюте вряд ли бы изменило ситуацию к лучшему. Как уже было сказано выше, кредитоспособность многих покупателей в прошлом году серьезно пошатнулась.

«Кредитование в иностранной валюте сопряжено с высокой степенью риска. Как показали события прошлого года, при изменении курса иностранных валют одновременно увеличился рублевый эквивалент платежей по кредитам, и темп роста платежей за пользование кредитами оказался несопоставим с темпом роста уровня доходов кредитополучателей, что привело к снижению их кредитоспособности», – констатировал Шаланки.

Несмотря на все объективные трудности, в банке все-таки считают, что интерес к коммерческим кредитам может начать расти.

«Прогнозы – дело неблагодарное, и все же, по нашему мнению, возможно увеличение спроса населения на кредиты на рыночных условиях. Жилье было и остается в разряде первостепенных ценностей. Люди, несмотря на рост цены квадратного метра, будут продолжать строить и приобретать квартиры, а значит, будут обращаться за кредитами. И поскольку указом президента №13 сократился круг граждан, имеющих право на получение льготных кредитов, уменьшился и объем финансирования строительства жилья с государственной поддержкой, то кредиты на рыночных условиях будут весьма востребованы. В качестве альтернативы кредитам на общих основаниях для решения жилищной проблемы граждан банк предлагает систему строительных сбережений», – заключил Шаланки.

Оптимизм банкиров не разделяет директор «Вива Капитал» Вадим Тачкин. По его мнению, даже несмотря на то, что кредитные предложения есть, сейчас они мало кому нужны.

«Коммерческие кредиты есть, но они никому не нужны. Требования по получению такого кредита невыполнимы в принципе. Для примера, упрощенно, не привязываясь к конкретным цифрам: чтобы получить сто миллионов кредита, нужно показать десять миллионов официального дохода. Сто миллионов для недвижимости – это смешная цифра. Чтобы взять более-менее нормальный кредит, нужно миллионов триста. Тридцать миллионов официальной зарплаты – это практически невыполнимо в нашей экономике и в наших условиях», – считает Тачкин.

По его мнению, кредит для покрытия ста процентов стоимости квартиры сейчас вряд ли кто-то будет брать. Если кто-то и берет заем, то на небольшие суммы.
«До 20 процентов. И то в очень редких случаях. Люди стараются у знакомых и родственников одолжить деньги, чем идти в банк. Дело в том, что за небольшую сумму кредита банк забирает в залог всю квартиру. К примеру, человек взял у банка пять тысяч долларов, а в залог оставил квартиру стоимостью 50 тысяч долларов. Неадекватные риски, особенно в случае, если человека уволят», – констатирует Тачкин.

Что касается обращений за кредитами, то их Тачкин практически не видит.

«Когда мы как отделы продаж компаний ходили за банками и просили какие-то спецпрограммы и целевые сотрудничества, то они отмахивались от нас. Теперь они пошли к нам: дайте нам кого-нибудь. Хотя уже понятно, что рынку кредиты на текущих условиях не нужны. Те, кто рассчитывал на кредит, исчез с рынка еще в мае прошлого года. Платежеспособность заемщиков резко упала. Они для банка уже не так привлекательны с точки зрения возврата денег. Приоритет людей изменился. Поэтому поднялась такая волна негодования по поводу отмены пятипроцентных кредитов. Это была последняя надежда у многих вообще как-то улучшить жилищные условия», – считает Тачкин.

Если кто-то и сможет изменить ситуацию в обозримом будущем, то лишь государство. Но даже оно сейчас скорее сворачивает кредитование, чем стимулирует его.

«Мы думаем пока об ипотечном кредите на какой-то длинный период. Другой вопрос, что пока не совсем понятно, где банки на это возьмут длинные деньги. Единственная возможность – государство где-то изыщет на это деньги, но говорить за него трудно. Это могут быть госбанки и госпрограмма поддержки. Зачетная схема покупки квартир пока не работает потому, что для новой стройки нужны деньги. Если государство сворачивает поддержку, где огромный бюджет и вся экономика фактически работала на это, то что говорить про коммерческие банки и отдельно взятых физлиц. Просвета в ближайшие год-два мы пока не видим», – прогнозирует Тачкин.

А в обозримом будущем белорусский рынок может ждать еще одна проблема – кризис предложения.

«Основная задача – выжить. Уже даже отношение государства к нам меняется. К нам относятся не так жестко. Новые игроки на рынок не выходят. Как бы государство ни заявляло о масштабных планах, мы видим, чем все заканчивается. Огромные жилые комплексы постепенно превращаются в панельные микрорайоны. Где огромные финансовые группы, которые должны были это финансировать? Проблема в том, что в последние два года очень мало актов выбора земельных участков – это значит, что в 2012–2013 годах мы получим эффект того, что в коммерческом сегменте ничего не проектировалось. И количество предложения будет сокращаться. Все площадки, которые предлагаются в исполкомах, предполагают снос частного сектора и большие затраты на предварительной стадии. Ничего пустого не дают. Свободных площадок давно никто не видит. Мы откатились обратно в 2003–2004 годы", – заключил Тачкин.